Los regalos de las entidades financieras

Ayer nos llegaba a casa un folleto de nuestra entidad financiera (La Caixa) con el catálogo del denominado “Nuevo Depósito Estrella“. Su lema es “Disfrute de sus ahorros, sin gastarlos” y consiste en un catálogo de productos que se pueden conseguir a cambio de meter dinero naen un plazo durante un periodo determinado. En fin, es una práctica habitual de muchas entidades (“abra un plazo y le regalamos una vajilla”, etc.)

Y una práctica un tanto confusa. Porque lo cierto es que de puede existir la confusión de considerar que son “regalos”, cuando de regalos no tienen nada (si acaso, somos nosotros los que les “regalamos” dinero).

La idea que subyace es ésta: en condiciones normales metes el dinero en un plazo, a cambio de unos intereses. Con este sistema, lo que hacen es que en vez de pagarte esos intereses, te entregan el producto.

¿Merece la pena? Pues hombre, depende. Si realmente queremos ese producto, hay que valorar dos alternativas:

  • Meter el dinero en un plazo normal, obtener los intereses y con ellos comprar el producto en el mercado
  • Meter el dinero en estos plazos, renunciar a los intereses y conseguir el producto

Por ejemplo, uno de los productos que ofrecen es la consola Wii de Nintendo, que vale 249 euros en el mercado. Nos la ofrecen a cambio de 8.500 euros a un año (TAE 3,71%), 4.780 a dos años (TAE 3,33%) o 3.400 a 3 años (TAE 3,17%). Hagamos el ejemplo con el plazo a un año:

  • 8500 euros a un año al 3,71% TAE suponen unos intereses al final del periodo de 315,35 euros. Comprando nosotros la Wii, tendríamos una Wii y 8.565 euros. Con su sistema, tendríamos una Wii y 8.500 euros. Nos “timan” 65 euros por la cara.

La única variable que podría merecer la pena considerar sería la de la financiación: con este sistema nos estarían adelantando la Wii (que, en teoría, sólo podríamos comprar al finalizar el periodo que es cuando se han devengado todos los intereses). Pero aun así, las cuentas salen claras: por ejemplo, en el caso de los 8.500 euros a un año, merece la pena comprar la Wii (250 euros) e invertir los 8.250 euros en el plazo (que generarían unos intereses de 306 euros). Al final del año tendrías una Wii de un año y 8.556 euros, mientras que con su sistema tendrías una Wii y 8.500 euros: 56 euros menos.

En fin, de forma clara y sencilla: se están quedando con nosotros (con nuestro dinero, más bien). Tengamos en cuenta que en ambos casos habría que considerar el efecto fiscal (ya que bien recibiendo el dinero o bien recibiendo el producto se consideran ingresos sujetos a tributación en el IRPF, y por lo tanto nos tocará pagar por ellos), así que no habría diferencia en ese sentido.

Por lo tanto, mucho cuidado antes de lanzarse a meter dinero en plazos seducidos por estos productos. Hay que alizar bien, porque en muchos casos no es en absoluto rentable, es más, les estaremos regalando dinero.

Otro ejemplo: un iPod nano de 4 Gb a cambio de un plazo de 6.300 euros a un año al 3,72% TAE. Los intereses al cabo del año son 234 euros… cuando el iPod nano vale 179 euros. Es decir, nos “esconden” 55 euros (49 si consideramos la financiación).

Lo dicho, mucho ojo.

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Raúl Hernández González

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20 comentarios en “Los regalos de las entidades financieras

  1. Estos productos los suelen contratar personas que van al anco de toda la vida y sin ninguna cultura fnanciera. Suelen ser muy propios de personas mayores que les encanta recibir regalos del banco. Al menos es lo que ví en mi época en una sucursal…

  2. Hola,

    el ejemplo que has puesto con la Wii a 1 año no es del todo correcto porque tendrías que descontar el 18% de los intereses. Así, en lugar de 315,35€ serían 258,59€. Vamos, prácticamente lo que vale la Wii.

    Saludos, Iván.

  3. No, Iván. Tanto por el dinero en metálico como por la Wii (considerada retribución en especie a efectos de IRPF) pagas impuestos. Por lo que es un factor que afecta a ambas posibilidades, y por lo tanto no supone un factor diferencial.

  4. Francisco, efectivamente eso lo hace más sangrante. Precisamente, esa capacidad de compra podría ser un argumento perfecto para hacer de la operación un “win-win”; ellos dan “menos” de lo que darían en metálico (porque dan un producto que les cuesta, digamos, 200) y tú recibes “más” de lo que recibirías si tuvieses que comprar la Wii por tu cuenta.

    Pero no parece que estén por la labor… :)

  5. De eso iba a hablar: con la oportunidad tan buena que tienen de ganar dinero dándolo a precio de mercado (ni siquiera tendrían que hacer dumping para que no se enfaden otras tiendas) sólo por descuentos de volumen de compra, de pronto pago, de no tener que aplicar el margen comercial que tienen que aplicar las tiendas (a fin de cuentas, el negocio del banco es otro), etc, etc
    y no lo aplican.

    Eso es que, a pesar de todo, venden.

  6. quizás sea un poco exagerado decir “nos timan” ellos tienen un negocio para ganar dinero, las sucursales tienen una cuenta de resultados.

    Todo el mundo dice que los bancos ganan mucho dinero, pero a nadie le da por montar uno, no debe de ser tan fácil como parece, y menos aún en los tiempos que corren.

    Pero en lo que estoy de acuerdo, es que por dinero que les prestan te deben dar dinero y dejarse de las milongas de los regalos.

  7. Nymarathon, no seas cachondo; si yo te intento vender una Wii por 315 euros cuando en las tiendas vale 250, ¿vas a decir que soy un humilde tendero que sólo busca hacer su negocio, que al fin y al cabo tengo mi cuenta de resultados? ¿O vas a mandarme a la porra?

    El problema es que los bancos se aprovechan, como bien decía Javier, de la incultura financiera de la gente. Te estafan 60 euros, y aun encima parece que son guays porque te regalan cosas.

    Un banco es un gran negocio. Nunca pierden. Te prestan el dinero a euribor más un diferencial, y te lo retribuyen a euribor menos un diferencial. SIEMPRE ganan.

  8. Si tan claro tienes que es una estafa,denúnciales en un juzgado y no uses ninguno de sus servicios.

    Si tan claro tienes que es un gran negocio y siempre ganan, pon un banco.

    En todos los negocios se compra a un precio y se intenta vender a otro superior. Cuando te tomas unas cervezas en un bar seguro que las pagas bastante más caras que lo que pago por ellas el dueño del bar.

    Conoces algún negocio que se instale para peder dinero….???

    y ¡qué más quisiera ser un cachondo! el consumidor sea del sector que sea siempre tiene las de perder…..

  9. No diría que es una estafa. Pero si un panadero me intenta vender una barra de pan a 5 euros (o, siguiendo tu ejemplo, una caña a 10 euros), creo que lo menos es que la gente lo sepa para que actúe en consecuencia y no se lo compre. Obviamente, si luego resulta que sí, que hay gente que se lo compra… pues estupendo para él.

    Al final, el problema con este tipo de cosas es que falta información. No es “yo vendo una Wii a 300 y el de al lado la vende a 250, ¿cuál prefieres comprar?”, sino que lo “visten” de forma que a un usuario despistado se la clavan.

    Sin duda, un banco siempre gana. Igual que hay por ahí muchos excelentes negocios. Lo cual no quiere decir que yo tenga los conocimientos ni las capacidades para desarrollarlos.

  10. Siempre se dice “los bancos nos timan” y nos da por escupir sobre su oficio. El banco es el partner financiero de las empresas. Es decir, si tu quieres montar un negocio le pedirás el dinero al banco más el diferencial o comisiones que te cobre. Sin ese dinero no irás a ningún lado. ¿O es que las consultoras, abogados, etc trabajan gratis? Probablemente y muy seguramente no tendrían nada esos negocios sin el respaldo de un banco.
    Seguro que tendrás tarjetas de crédito, ¿cuando las utilizas el banco te está robando dinero? No, porque ese dinero no lo tienes, infla tu nivel de vida a cambio de que lo devuelvas en sus respectivas cuotas. ¿Que el banco “regala la wii” a cambio de un depósito? El banco o caja tiene que sacar negocio, rentabilidad y con ese depósito que haya captado a una yaya o a un “subnormal financiero” (a mí no me lo parece porque igual el “inculto de las finanzas” prefiere esa wii antes que apoquinar de golpe el dinero) podrá darte a tí ese excedente para tu visa o crédito a tu negocio (ya, pero es que el banco está ganando dinero -nos ha jodido si somos tan listos montemos franquicias como Banesto y a ver si nos resulta tan fácil “estafar” a todos-).

    Polemizar es fácil, ir al epicentro de la lógica más difícil.

  11. No hay polémica ninguna. Se mire como se mire, la opción de estos depósitos nunca es buena para el usuario. Te sale la Wii 50-60 euros más cara de lo que te cuesta en las tiendas, sin ningún beneficio a cambio. Ahora, cada uno se gasta efectivamente su dinero como le da la real gana.

  12. Para ver si merece la pena o no que nos den ese regalo habrá que compararlo por ejemplo con un depósito u otro producto bancario.

    Como puede verse en este artículo que publiqué hace un par de meses

    http://www.comparativadebancos.com/2008/05/22/depositos-y-regalos-desde-consolas-hasta-sbanas-cmo-tributan-los-regalos-merecen-la-pena/

    se estudia si merece la pena o no que nos den los regalos.

    También se puede ver como en Caixa Galicia ofrecían una wii y un ipod también y cuáles son sus condiciones o como Banesto regala un ordenador con su nómina.

    Estos productos también los analizo en este enlace

    http://www.comparativadebancos.com/2008/06/20/banesto-promociones-cuenta-nomina-y-on-cuenta-nomina-de-caixa-galicia/

  13. Dos cosas:
    1. Mi contacto en el banco decía que su jefe siempre le decía: “A las señoras no les ofrezcas un 4%, ofrece un 3% y una cubertería”.
    2. Aunque no me gusten nada ese tipo de regalos, es una magnífica manera de comprar una WII sin tener que dar explicaciones a la parienta…

  14. Es incuestionable que no se trata de regalos. Se trata de ganchos comerciales para atraer a un determinado timpo de clientes (cacerolas o cuberterías para las amas de casa, Nintendos para las cuentas de jóvenes, etc.etc.)
    Pero, lo que está claro es que ningún banco nos va a regalar nada. Sencillamente se trata de técnicas de márketing y con mucho éxito por cierto.

  15. Al margen de los 55€ que comenta consultor anónimo, habría que tener en cuenta a cuánto están pagando los depósitos a un año otras entidades. Hoy he visto alguna que paga algo por encima del 5% TAE, con lo cual sólo hay que echar cuentas…

  16. yo soy aficionada a los regalos de los bancos. Pero no en los plazos, sino en….si me abro una cuenta de ahorro con 1000 euros me dan ropa de hogar, si domicilio mi nomina ( sin compromiso de permanencia claro) me dan una psp, o una buena cafetera, o una tv de tft, etc… operaciones que no me comprometan mucho y a las que encuentre el benificio real. Para obtener una buena rentabilidad, acabo de abrir una cuenta por internet en la que me dan un 7% los tres primeros meses, y a partir de ahi te dan el interes en funcion de la cantidad que ingreses. Por tanto a los tres meses volvere a poner el dinero en mi cuenta de ahorro habitual, en la que me estan dando un 4%. Es una cuenta de ahorro de en la que dispongo de mi dinero cuando quiero, la liquidacion de intereses es mensual y en esa propia cuenta. Mas beneficio aun, porque si por ejemplo, la abro con 1000 y me dan un 4%, al mes siguiente tendre neto (restando ya el 18%) 1002,74 y de ahi otro 4%…..Ya sabeis como funciona.

  17. Hola, hay una cosa que no ha analizado el autor del post.
    Cierto es que “casi nunca” compensa obtener el regalo en lugar de que te den el dinero y te compres tú lo que quieras (además del rollo de garantías, etc..), pero hay una cosa muuuuy importante:
    a fecha de hoy hay depósitos que te dan un regalo que suponen un tae de un 4%, pero si metes ese mismo dinero en un plazo fijo no te van a dar ese tipo de interés, a lo sumo un 2%. Por lo que de la forma que está hoy el mercado, si el regalo te interesa (eso es lo primero) y el tae es mayor del 3% interesa rotundamente el regalo en lugar de los intereses que no te van a pagar a más del 2%.
    Un saludo.

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